“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)最為熱門的話題。實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的分工還是很清楚的：金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)產(chǎn)品、內(nèi)容、運(yùn)營方案，互聯(lián)網(wǎng)公司是渠道。
兩者的目的也非常清晰：如果在金融分業(yè)監(jiān)管不變的前提下，銀行、基金、保險(xiǎn)、券商的職能角色不會(huì)發(fā)生變化，該賣什么產(chǎn)品就賣什么產(chǎn)品；而互聯(lián)網(wǎng)公司的使命也不會(huì)發(fā)生改變：擴(kuò)大用戶群，用產(chǎn)品增強(qiáng)用戶粘性，服務(wù)用戶。而移動(dòng)端的轉(zhuǎn)換率與用戶粘性一直是互聯(lián)網(wǎng)公司頭痛的問題。
沿用該思路，轉(zhuǎn)回頭來看支付寶、阿里金融做了什么。余額寶首先加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對渠道的變革，讓后者意識(shí)到“屌絲理財(cái)市場的潛力”。隨后升級至7.1版本的支付寶能讓用戶在手機(jī)端買余額寶。
這種捆綁式的效應(yīng)造成最直接的影響便是：僅半個(gè)月時(shí)間里，更新至7.1版本的用戶，在所有支付寶錢包用戶中的占比已超過四成。有76.6%的安卓版支付寶錢包更新至7.1版本，在iOS版上線還未滿一周，更新率就達(dá)到了61.3%。
這也驗(yàn)證了一個(gè)簡單的事實(shí)：不管是繳水電氣話費(fèi)、還是優(yōu)惠券、促銷券。沒有什么能比錢生錢的利益更能黏住用戶了。
那么再來看支付寶信用支付：首先這是率先面向移動(dòng)端推出的功能，用戶可跳過銀行卡或儲(chǔ)蓄卡，可直接在支付寶里透支消費(fèi)，消費(fèi)額度最高達(dá)5000元。阿里金融將此信用支付功能接入淘寶和天貓等平臺(tái)的商家體系，每個(gè)簽約商家將為此支付0.8%-1%的服務(wù)費(fèi)。信用支付擁有38天的免息期，逾期后實(shí)行基準(zhǔn)利率50%的罰金。
在達(dá)到移動(dòng)端轉(zhuǎn)化率、增強(qiáng)用戶黏性去刺激消費(fèi)目的這一點(diǎn)上，信用支付這步棋比余額寶更直接。
首先，讓用戶跳過銀行卡、儲(chǔ)蓄卡，解決了用戶在手機(jī)端使用網(wǎng)銀支付不活躍的問題。據(jù)支付寶統(tǒng)計(jì)，用戶使用手機(jī)網(wǎng)銀支付的成功率不到38%。
其次，信用支付接入淘寶、天貓商家體系，也沿用了余額寶中隨時(shí)贖回資金刺激用戶消費(fèi)的思路。
從余額寶、信用支付這接連兩步棋來看，與其說支付寶、阿里金融要顛覆銀行，倒不如說是支付寶要穩(wěn)固在手機(jī)支付市場的地位，在用戶規(guī)模與用戶黏性上多下功夫。
都說阿里金融在下很大的一盤棋，與銀行關(guān)系交惡。但實(shí)際上他們之間的關(guān)系或許比預(yù)想的要更融合。此次信用放款方主體為合作銀行（據(jù)媒體報(bào)道，上海農(nóng)商銀行為該產(chǎn)品的合作方）。在合作中，阿里巴巴集團(tuán)和銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方則是阿里金融旗下的商誠擔(dān)保公司，在銀行為個(gè)人消費(fèi)者提供信用額度之時(shí)，該擔(dān)保公司將承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
商誠擔(dān)保的注冊資本金為3億元，按照國內(nèi)擔(dān)保公司最大擔(dān)保額度不能超過資本金的10倍來計(jì)算，商誠擔(dān)保能提供的額度為30億元左右，而由于該類業(yè)務(wù)期限非常短，理論上其所能提供的擔(dān)保額度將會(huì)遠(yuǎn)超30億元。
而從信用支付透支服務(wù)費(fèi)來看，0.8%-1%的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于銀行信用卡手續(xù)費(fèi)，且透支免息最長38天，也比信用卡免息時(shí)間短。既然推出了一個(gè)性價(jià)比低于信用卡的服務(wù)，那也暗示了支付寶沒指望從信用支付上賺錢。
回歸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)，提高用戶轉(zhuǎn)換率、增強(qiáng)用戶黏性才是每個(gè)做移動(dòng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司的目的，支付寶的玩法繞了一下，但并不新鮮。
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