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移動支付想象空間巨大 整合產(chǎn)業(yè)鏈是關鍵

騰訊科技 朱旭冬 相欣7月28日報道

Clinkle尚未推出正式的產(chǎn)品就成功融資2500萬美元，這讓移動支付又火了一把。雖然只有很少一部分人體驗到了Clinkle的服務，但多位頂級硅谷投資者的背書給了外界足夠的想象空間。

在Clinkle之前，Jack Dorsey 創(chuàng)立的Square已經(jīng)是移動支付領域最耀眼的明星。Square已經(jīng)歷過多輪融資，估值也在數(shù)十億美元�？梢哉fSquare真正促進了移動支付這個行業(yè)的爆發(fā)。

在Square之前，已經(jīng)有一些公司進入了移動支付領域，比如GoPayment和在線支付巨頭 PayPal等。很多金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司在看到移動支付的前景后都想進入這個行業(yè)來分一杯羹。

移動支付的火熱不難理解，智能手機的迅速普及已經(jīng)為其發(fā)展奠定基礎，打通線上線下也需要破解這個最關鍵的一環(huán)。

目前很多傳統(tǒng)行業(yè)并沒有直接享受到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。智能手機的出現(xiàn)讓線上線下的結合變得更加緊密，而移動支付就可以把線上線下連接起來，讓存在于線下的支付數(shù)據(jù)可以被存儲到線上并加以分析利用。

但移動支付的發(fā)展并非一帆風順，最大的門檻是人們的接受程度還不高。雖然智能機已經(jīng)較為普及，但是移動支付的應用成本仍然過高。

此外，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈很長，涉及到設備制造商、電信運營商、銀行等金融企業(yè)，還有商家和個人，這需要移動支付公司有很強的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力。在大家都看到機會的時候，往往產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)都希望利益最大化，上下游的合作其實并不成熟。

但無論如何，已經(jīng)有很多企業(yè)進入了移動支付這個領域，而且也有公司開始越來越專注自己的業(yè)務。最明顯的區(qū)分是，一些公司專注在服務商戶，讓商戶能通過移動支付更方便的接收付款；一些公司專注服務個人，讓個人用戶能享受到更方便的服務。

面向商家的移動支付：Square一馬當先

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人大多信奉“基因論”，也就是說，一家公司的基因決定這家公司的優(yōu)勢和劣勢，而這種基因往往是在公司成立初期形成的。

如果套用基因論，那么Square就是專注服務商家的代表。因為這家公司的誕生就是因為Jack Dorsey的朋友遇到了收款方面的問題，這讓他意識到，可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)來改造中小商家的支付系統(tǒng)。

對于中小商家而言，很多商戶并沒有能力去申請POS機，因為銀行會收取不菲的費用，并且之后每筆刷卡銀行和一些中間商都將扣除一部分做為服務費。但是這種POS終端對于商戶的好處則比較有限，除了增加一種收款方式，并沒有更多價值。

Square則不一樣。從商家使用上來說，只要有智能手機或者平板，并不會產(chǎn)生額外成本。Square對每筆交易收取的服務費也并不是很高。更重要的是，商家可以根據(jù)用戶的刷卡數(shù)據(jù)來對店里銷售的產(chǎn)品進行調(diào)整，這也是線下服務真正能利用互聯(lián)網(wǎng)進行改進的地方。

在國內(nèi)，錢方支付可以說是Square最忠實的模仿者。為了讓中小商家更易接受自己的產(chǎn)品，錢方將刷卡器做成了類似 POS 機的樣子，進一步降低了商家的學習成本。

但是線下的生意和線上產(chǎn)品最大的不同點在于其擴展性。線上的產(chǎn)品可以迅速地擴展傳播，并且為更多人接受，因為在線傳播的效率遠遠高于線下。線下的生意則需要強大的地推團隊，進行掃街式的產(chǎn)品推廣，這對互聯(lián)網(wǎng)公司是不小的挑戰(zhàn)。

在最近一輪融資中，Square引入了星巴克。這家咖啡連鎖企業(yè)在美國有7000多家門店，一旦這些門店都啟用Square的支付系統(tǒng)，這將是對Square很好的推廣。一方面能讓用戶了解這種支付方式，同時也讓其他商家有了明確的參照。

面向個人的移動支付：各家混戰(zhàn)

隨著移動設備的功能越來越完善，在未來消費者可以只使用一個移動終端，集成手機、電腦、錢包等多終端，就可以完成購物消費、理財詢問、產(chǎn)品投資。

據(jù)美國市場研究公司Gartner最新數(shù)據(jù)顯示，全球移動支付用戶數(shù)量有望在2015年達到3.84億。來自Juniper Research的研究報告顯示，伴隨著實體商品銷售的遠程采購和NFC交易帶動，全球移動支付交易規(guī)模預計將在未來5年增長近4倍，支付金額將超過1.3萬億美元。

盛付通COO龔超在接受媒體訪問時表示，移動支付的出現(xiàn)，將零售支付服務推進到一個革命性的新紀元。

面向個人的移動支付產(chǎn)品主要分為三大類別。一是來自銀行的移動支付產(chǎn)品，如中國聯(lián)通(微博)在不久前推出的卡樂付、中信銀行推出的異度支付、Visa推出的payWave等；一類是以運營商單獨、或與銀行聯(lián)手推出的移動支付產(chǎn)品，如中國電信(微博)北京公司推出的翼支付，近期中國移動(微博)與北京市政交通一卡通有限公司合作推出的移動NFC手機一卡通，用以乘車刷卡劃價用，中國聯(lián)通、招商銀行合作的NFC手機錢包等等；還有一類就是由互聯(lián)網(wǎng)公司推出的移動支付產(chǎn)品，如谷歌(微博)NFC手機支付服務、阿里手機支付寶、騰訊財付通、Ebay的Papal等等。

面向個人的移動支付可以幫助用戶實現(xiàn)通過一種終端設備搞定匯款轉賬、信用卡還款、購物消費、繳納水電費、理財投資等等，在線上與線下之間形成閉環(huán)，這無疑將為人們的生活帶來巨大便捷性。

就目前現(xiàn)狀來看，面向個人的移動支付還是以獲得Android手機等智能手機支持的NFC支付為主。
NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術，可以在移動設備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。這種移動支付功能可將用戶的手機、錢包融為一體，將信用卡、車票、優(yōu)惠券等信息存儲在卡內(nèi)，用來付款、購物等等。
移動支付行業(yè)仍然存在潛在風險

然而就目前情況來看，即使是NFC支付這類最為盛行的支付也不如想象中那么美好。

由美國AT&T、Verizon Wireless和T-Mobile USA等三大運營商共同成立的Isis，旨在促進用戶使用NFC手機，但據(jù)市場分析公司Yankee Group的分析師喬丹·麥基（Jordan McKee）表示，這家公司的運營已經(jīng)停滯，并將“繼續(xù)停止運營一段時間”。

而對于天生具備移動支付優(yōu)勢的運營商來說，盡管具備龐大用戶群，擁有最佳的NFC支付工具——手機，具備足夠開拓商戶市場的人力和資金，但能在NFC移動支付領域取得成功的卻屈指可數(shù)。

未來，移動支付還要面對諸多已有和潛在的問題。

首先，移動支付需要對軟硬件加以整合，如此一來便涉及到手機等終端廠商、運營商、零售商、互聯(lián)網(wǎng)公司等，各方利益爭奪十分激烈，一場嚴重的產(chǎn)業(yè)鏈主導權爭奪戰(zhàn)在所難免。

其次，盡管NFC手機成為了各大手機廠商發(fā)力的重點，但在國內(nèi)還遲遲不能普及。業(yè)內(nèi)人士認為，技術標準不統(tǒng)一、應用環(huán)境不完善、商業(yè)模式不確定制約了NFC手機的發(fā)展。

舉例來說，中國移動和中國銀聯(lián)基于NFC技術各自推出了標準，但頻段不同，標準不統(tǒng)一，如果用戶希望一款手機就能滿足在超市購物和在地鐵上刷卡，而超市和地鐵使用的是不同NFC標準的設備，那么這款手機的應用就十分有限。

從用戶體驗來說，安全性仍然是一個最重要的問題。移動支付將大量信用卡、借記卡和現(xiàn)金用戶等綁定在智能手機上，盡管有分析師深信移動支付有著超級安全的措施，但對于手機用戶來說可能并不那么放心。

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