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銀行試水電商價格優(yōu)勢不明顯多數(shù)賠錢賺吆喝

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日期：2012-09-13

8月京東、蘇寧等電商巨頭的價格戰(zhàn)硝煙四起之時，手握重金的銀行業(yè)大佬們也沒消停，紛紛跨界做起了網(wǎng)上商城，欲在電子商務這一市場分一杯羹。剛剛起步的銀行電子商務在獲得肯定的同時，也引起了外界對于“跨界”的質(zhì)疑。銀行在這條路上到底能走多遠，其前景究竟如何，依然疑慮重重。

□背景

電商“蛋糕”越做越大

今年以來，實體經(jīng)濟消費“疲軟”，但電子商務方面卻有著大跨步的增長�！�2012年(上)中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，中國電子商務市場交易額達3.5萬億元，同比增長18.6%。

數(shù)據(jù)顯示，上半年，淘寶網(wǎng)的注冊用戶數(shù)達到4.7億，每天上淘寶購物的人流過億；京東2012上半年業(yè)績報告顯示，銷售額同比增長超過120%，GMV(交易額)同比增速161%。網(wǎng)上商城的經(jīng)營，打破了門店區(qū)域化的限制，節(jié)省了門店、廣告等運營成本，無營業(yè)時間的限制，經(jīng)營靈活等特點吸引著越來越多的企業(yè)進入。

□現(xiàn)狀

電子商務的高增長吸引著越來越多的企業(yè)加入，銀行也不例外。目前，中行、建行、工行、交行、招行、光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行都開起了“網(wǎng)店”，其產(chǎn)品有的多達近萬件，種類涵蓋了金融類產(chǎn)品、食品、家電、珠寶、化妝品、服裝鞋帽等領(lǐng)域。

■模式

經(jīng)營模式現(xiàn)分化

據(jù)了解，目前商業(yè)銀行做普通商品電商主要有兩種模式。一種是為自己的客戶，或者某一類客戶提供一個經(jīng)營的平臺，以商業(yè)銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表。

另一種模式是純電商模式，貨源來自于各方，消費者不局限本行客戶。在今年6月上線的建設銀行電子商務金融服務平臺“善融商務”就是這一模式的典型代表。

■反響

多數(shù)銀行賠錢賺吆喝

記者瀏覽多家銀行的網(wǎng)店，并與傳統(tǒng)電商對比后發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)店的商品價格大多與傳統(tǒng)電商相差不大。

雖然銀行進軍電商勢如破竹，但反響卻一般。到目前為止，大多數(shù)銀行可能還是在“賠錢賺吆喝”。記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多數(shù)銀行網(wǎng)上商城的訪問量不高，購買量也較低，很多時下較火的商品卻沒有一條評論。而購買者在購買商品后的評價大多不佳，在發(fā)貨速度、退換貨等方面評價較差。

□銀行系電商VS傳統(tǒng)電商

■優(yōu)勢

客戶資源廣闊

國際金融問題專家趙慶明認為，在擁有優(yōu)質(zhì)客戶這方面，銀行具有獨特的優(yōu)勢。如今，大多數(shù)人都在銀行開設有自己的信用卡賬戶，而開設這些賬戶的人中不乏高端客戶和中產(chǎn)階級。此外，趙慶明還指出，銀行本身也擁有較為先進的計算機網(wǎng)絡技術(shù)。

分期付款吸引力大

銀行人士指出，銀行開網(wǎng)店在付費方式上也占有很大的優(yōu)勢。消費者在淘寶、蘇寧易購等平臺上購物大多只能一次性付款，消費者在購買電腦、手機等數(shù)碼產(chǎn)品時，往往要承受較大的還款壓力。而大部分銀行的網(wǎng)絡商城采用的是利用自家銀行的信用卡，采用一次性付款、分期付款以及信用卡積分加一次性付款等方式。這能讓囊中羞澀的消費者提前擁有喜愛的電子產(chǎn)品。

■劣勢

缺乏靈活性和敏銳性

雖然具有一定的優(yōu)勢，但趙慶明指出，傳統(tǒng)電商經(jīng)過長期的發(fā)展壯大已經(jīng)比較成熟，由于大多是民營資本，其機制靈活。而做電商的銀行規(guī)模大，其中不乏國企，與現(xiàn)有的電商相比，其機構(gòu)龐大，管理鏈條長，在應對市場變化、創(chuàng)新速度等方面不占優(yōu)勢。

價格優(yōu)勢并不明顯

雖然采用分期付款的方式，但業(yè)內(nèi)人士指出，目前多數(shù)銀行在分期的同時已經(jīng)將分期付款的手續(xù)費、利息平攤到了商品價格中，所以多數(shù)產(chǎn)品的價格都要高于市場價格。而跟專業(yè)的電子商務平臺相比，銀行系電子商城在知名度、品質(zhì)服務以及商品的選擇性方面都不如傳統(tǒng)電商。

免責牌引消費者疑慮

記者查詢發(fā)現(xiàn)，面對購物糾紛，大多數(shù)銀行都打出了“免責牌”。如工行、招行等網(wǎng)上商城明確表示：客戶與商戶通過銀行網(wǎng)上商城交易時發(fā)生諸如商品質(zhì)量爭議、價格爭議、優(yōu)惠促銷爭議等引起的糾紛，均應由客戶與商戶雙方協(xié)商解決。銀行不提供咨詢、投訴服務，不承擔協(xié)調(diào)客戶、商戶之間爭議與糾紛的責任。京東商城則表示，其售出物品除了存在國家法律所規(guī)定的功能性故障或商品質(zhì)量問題，京東方面出現(xiàn)的貨物損壞、缺件或商品描述與網(wǎng)站不符等問題也都可以退換貨。

艾瑞咨詢分析師丁佳琪表示，和專業(yè)電子商務網(wǎng)站相比，銀行的供應鏈管理能力較弱，用戶在發(fā)貨速度、退換貨等典型的網(wǎng)購體驗會稍差。銀行系電商不但對客戶的吸引有限，對入駐商戶也暫時難以提供水平相當?shù)姆⻊铡?/FONT>

□消費小貼士

不同銀行網(wǎng)店的同類商品價差較大，而且一般銀行網(wǎng)店只接受自家銀行的部分儲蓄卡和信用卡付費，因此，建議消費者先查詢比對再做決定。

在部分銀行網(wǎng)店購買商品可以用積分抵換人民幣，抵換積分相比直接將積分兌換成禮品要劃算，但部分銀行的信用卡積分是有期限的。

如果選擇分期付款，不同銀行的結(jié)算日期不同，消費者要了解清楚、及時還款。

□圓桌論壇

與會專家

國際金融問題專家趙慶明

中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇

易觀國際高級分析師張萌

中國電子商務協(xié)會副秘書長李安渝

中信銀行總行零售銀行部電子銀行部總經(jīng)理陳樹軍

■探因

隨著網(wǎng)絡消費人群的發(fā)展壯大，網(wǎng)絡消費市場也成了各界覬覦的“香餑餑”。一向“不差錢”的銀行也開始紛紛涉足這一領(lǐng)域，究竟意欲何為？

◎趙慶明：電子商務從本質(zhì)上來說，其實屬于一種中間業(yè)務。銀行跨界做電商是其大力發(fā)展中間業(yè)務的表現(xiàn)，可以使銀行的收入更加多元化，增加銀行的非利息收入，有利于推動銀行的轉(zhuǎn)型。

◎郭田勇：隨著利率市場化進程的加快，銀行靠高利息差獲得高收入的路子越走越窄。在這樣的情況下，銀行轉(zhuǎn)變盈利模式成了亟待解決的問題。銀行跨界做電商正是出于這樣一種考慮。

◎張萌：銀行進軍電商，目的不在于獲得利潤，而是通過第一手的交易記錄，更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業(yè)客戶的營業(yè)狀況，這有助于銀行研發(fā)和推廣自身的金融產(chǎn)品，提高金融服務水平。

■展望

銀行跨界做電商進行得如火如荼，但爭議聲也從未間斷。銀行在電子商務這條路上究竟能走多遠？未來是否會有更多銀行加入？

◎趙慶明：前景這種東西是很難預測的，未來的路究竟能走多遠還需要觀察。但是，在電子商務這一塊，銀行的優(yōu)勢并不明顯。要想做下去，改善激勵機制和靈活性，提高對市場的敏銳性是毋庸置疑的。

◎李安渝：電子商務企業(yè)實際上是個信息的聚集地。銀行并沒有處理那些信息的能力，并未掌握電子商務里面最核心的東西。所以銀行開電子商務，能對它的主營業(yè)務有一些輔助作用，但是不可能做成一個電子商務里面的領(lǐng)袖。

◎陳樹軍：商業(yè)銀行介入電商領(lǐng)域，如果專業(yè)地做，是能做好的。從客戶經(jīng)營和創(chuàng)造中間業(yè)務收入角度來看，對商業(yè)銀行發(fā)展有利且合規(guī)的市場機遇大家都會去抓，做好了就是多了一個盈利的渠道和來源，當然，經(jīng)營不好也可能是個負擔。

本報實習記者張韋本報記者馬文婷